מיחזור משכנתה הפך לאחת הפעולות הפיננסיות הנפוצות בשנים האחרונות. בעלי משכנתאות רבים מחפשים להוזיל את ההחזר החודשי או להתאים אותו למציאות הכלכלית המשתנה. עם זאת, לא מעט נופלים לטעויות שעלולות לעלות ביוקר. בכתבה זו נפרט שלוש טעויות מרכזיות שכדאי להימנע מהן – וכיצד לבצע מיחזור נכון ומבוסס.
1. בדיקה כלכלית על בסיס תחזיות שגויות
יועצים וחברות רבות בודקים כדאיות מיחזור משכנתה באמצעות תוכנות או טבלאות אקסל עם הנחות יסוד שאינן משקפות את הדינמיקה הכלכלית.
כך לדוגמה, חלק מהתוכנות מניחות שהריבית תישאר קבועה לאורך 30 שנה – הנחה שאינה ריאלית. תוצאה: החיסכון המובטח מתברר כגירעון.
טיפ חשוב: ודאו שליועץ שלכם יש ידע כלכלי נדרש והוא מסתמך על תחזיות כלכליות ריאליות.
2. החזר חודשי מינימלי – לא תמיד משתלם
רבים מבקשים החזר חודשי נמוך ככל האפשר, אך בחירה במסלולים צמודי מדד עלולה להגדיל משמעותית את יתרת החוב.
לדוגמה: משכנתה של מיליון ש"ח במסלולים צמודי מדד תתנפח ב-40 אלף ש"ח בשנה שבה המדד עלה ב-4%.
המלצה: התאימו את ההחזר החודשי ליכולת הכלכלית האמיתית שלכם, ולא לפתרון קצר טווח שעלול לעלות ביוקר בהמשך.
3. מיחזור דרך הבנק שלכם – אינטרס הפוך
הבנק אינו מעוניין להקטין את רווחיו ולכן לרוב לא יציע לכם את התנאים המשתלמים ביותר.
יועץ חיצוני, שמבצע מכרז ריביות מול כמה בנקים, יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.
בנוסף, תקנה חדשה מחייבת את הבנקים להעביר מסמכים ביניהם ישירות – מה שהופך את התהליך לפשוט וידידותי יותר ללקוח.
סיכום
מיחזור משכנתה יכול להיות כלי מצוין לחיסכון, אך חשוב לבצע אותו בזהירות ובסיוע יועץ מקצועי. אל תתפתו להבטחות לחיסכון דמיוני או להחזרים חודשיים "נמוכים מדי". בדקו את כל האפשרויות, השוו בין בנקים ותדאגו שהמסלול שתבחרו יתאים לכם גם היום וגם בעתיד.
הכותבת היא ליטל קפצ׳יץ, יועצת משכנתאות וכלכלנית בכירה, זכיינית ברשת "דרכנו לייעוץ משכנתאות"
