יועצי משכנתאות מזהירים: מתווה בנק ישראל עלול להכניס משפחות לסחרור כלכלי

בעקבות מתקפת הטילים האיראנית על ישראל והנזקים הכבדים שנגרמו לבתים, שכונות ומבני מגורים ברחבי הארץ, מצאו את עצמן מאות משפחות ישראליות מתמודדות עם מציאות כפולה: מצד אחד – פגיעה נפשית ופיזית, פינוי כפוי והרס של קורת הגג; מצד שני – המשכנתא ממשיכה לרדת כרגיל, גם כשאין בית. כדי לספק מענה מיידי, בנק ישראל והבנקים השיקו השבוע את מתווה "עם כלביא" – מהלך שנועד להקל תזרימית על משקי בית, עסקים קטנים וחיילי מילואים שנפגעו ישירות מהאירועים הביטחוניים.

המתווה, המבוסס על גרסה קודמת שפעלה באוקטובר 2023 עם פרוץ מלחמת חרבות ברזל, כולל מספר הקלות:

• דחיית תשלומי משכנתא ל-3 חודשים – ללא ריבית וללא עמלות.

• דחיית הלוואות צרכניות עד 100,000 ש"ח.

• הקלות לעסקים קטנים – דחיית הלוואות עד 2 מיליון ש"ח ל-2 חודשים.

• פטור זמני מריבית לחיילי מילואים בעלי עו"ש עסקי עד 30 אלף ש"ח.

המועד האחרון להגשת בקשות: 31 ביולי 2025.

"פתרון מיידי – אבל עם מחיר כבד"

אולם, אביאל חדד, יועץ משכנתאות ותיק וזכיין ברשת "דרכנו לייעוץ משכנתאות", מזהיר כי מתחת לפני השטח טמונה בעיה מבנית חמורה: "המשפחות מקבלות תחושת הקלה זמנית, אבל בפועל – הסכומים שנדחו ייפרסו מחדש על תקופה של עד 4 שנים בלבד. מדובר בתקופת החזר קצרה מאוד, שמייצרת עלייה משמעותית בהחזר החודשי."

לדבריו, דחייה של 6 חודשי משכנתא בסכום כולל של 36,000 ש"ח תביא לעלייה של כ־750 ש"ח בתשלום החודשי – למשך ארבע שנים. המשמעות: עלייה של 10%–20% בהחזר החודשי, דווקא בשלב שבו משפחות מנסות לשקם את חייהן. "טוב היה עושה בנק ישראל אם היה מאפשר פריסה רחבה יותר – למשל ל־10 שנים. זה היה מפזר את העומס ומאפשר חזרה הדרגתית לשגרה כלכלית, בלי לדחוק משפחות חזרה למעגל החובות", מסביר חדד.

סיפורם של עמית ורחלי, זוג צעיר מירושלים, ממחיש את המורכבות: בעל הדירה שירת ימי מילואים רבים וזכאי להטבות המתווה. הזוג החליט לדחות את תשלומי המשכנתא – מתוך מחשבה שמדובר ב"חיסכון". בפועל, החזר המשכנתא החודשי שלהם עלה מ־4,300 ש"ח ל־4,900 ש"ח, והם מתקשים לעמוד בתשלום. "היום אנחנו שוקלים לוותר על הדחייה ללא ריבית, ולבקש מהבנק פריסה ארוכה יותר – גם אם זה יכלול תוספת ריבית", מספרים בני הזוג.

ההמלצה של יועצי המשכנתאות:

"לפני שנכנסים למתווה – התייעצו עם יועץ משכנתאות מוסמך, ובדקו את ההשלכות לטווח הארוך. אם יש לכם מקורות מימון זמינים, או אפשרות להלוואה חלופית בתנאים טובים – ייתכן שעדיף להימנע מהדחייה", ממליץ חדד.

לסיכום, הסיוע של בנק ישראל חיוני וראוי – אך אינו חף מסיכונים. חשוב להבין את מלוא התמונה הפיננסית ולא לקבל החלטות מתוך לחץ רגעי. אם גם אתם מתלבטים לגבי המתווה החדש – שקלו לפנות לאיש מקצוע בלתי תלוי שיבחן עבורכם את המשמעויות ויבנה תכנון פיננסי מותאם אישית.